其他｜信用卡 3D 驗證

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以下文章將介紹

一、什麼是信用卡 3D 驗證？

3D 驗證是國際發卡組織 Visa、MasterCard、JCB 所推出的網路安全認證服務，讓顧客在使用信用卡消費的最後一步，必須輸入正確的驗證碼才能完成付款，以下為未啟用/啟用 3D 驗證的交易流程差異：

未啟用 3D 驗證
顧客輸入信用卡資訊（姓名、卡號、到期日、安全碼）並提交 > 發卡銀行確認資訊無誤，回傳授權成功 > 付款成功。
啟用 3D 驗證
顧客輸入信用卡資訊（姓名、卡號、到期日、安全碼）並提交 > 進入 3D 驗證畫面（如下圖）後，顧客可選擇接收動態驗證碼的簡訊，亦或者是輸入「於網銀預先設定」的靜態驗證碼 > 發卡銀行確認資訊及驗證碼無誤，回傳授權成功 > 付款成功。

若選擇手機接收驗證碼，簡訊會寄到持卡人申辦信用卡時所填寫的手機號碼，僅部分發卡銀行（例如：台新、華南銀行）會同步發一封 email 到當初申請信用卡時登記的電子信箱，下圖為 MasterCard 之 3D 驗證畫面示意圖：

啟用 3D 驗證後，對店家來說，信用卡交易的訂單較能受到保障，但同時付款流程會多一道確認程序，詳細說明，可參考以下：

當持卡人遭遇信用卡盜刷、冒用時，可在交易發生後的 120 日內向發卡銀行提出交易無效，如發卡銀行接受申請，店家的收單銀行及金流機構（例如：SHOPLINE、台新、永豐、綠界科技等）會通知店家退回款項，
若商品已經發貨，店家可提出相關證明給金流組織，這稱之為「銀行端扣回爭議帳款 Chargeback 」。金流組織在審核責任歸屬時，會考慮一個很重要的環節 - 此筆交易當初是否有透過 3D 驗證的流程。
如有透過 3D 驗證，金流組織判定的結果通常會是交易有效，持卡人須支付款項。
如沒有透過 3D 驗證，金流組織判定的結果則傾向是店家得自行吸收這筆損失，須將款項退還給持卡人。

更多說明請詳閱：電商金流端扣回爭議帳款 ( Chargeback ) 必知重點！

透過 3D 驗證的信用卡交易，持卡人須在最後一步於限定的時間內輸入正確的靜態或動態驗證碼，發卡銀行才會判斷是否回傳授權，但持卡人可能因以下原因而無法完成驗證：

若一間商店的信用卡付款方式有啟用 3D 驗證機制，除了對商店的信用卡交易較有保障，也可能因完成付款的困難度提高，而多少降低「非持卡人本人付款」的訂單產生。
目前台灣的金流單位皆預設啟用信用卡 3D 驗證機制，若有相關問題都可以直接請教金流單位。

下圖為目前 SHOPLINE 已完成串接，且台灣店家可申請使用的信用卡收單服務，可參考圖表的倒數第四列「支援 3D 驗證」：

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（可點擊右鍵在新分頁中開啟圖片放大瀏覽）

SHOPLINE Payments 信用卡收單服務：

SHOPLINE Payments 的智慧風控系統採用動態 3D 認證，提高品牌轉換率及交易成功率，亦可申請預設開啟3D 驗證。

品牌可能會因為諸多原因，導致交易轉換率與成功率下降的情況，有鑑於此，SHOPLINE 所推出的 SHOPLINE Payments 正可以有效提升品牌轉換率，根據 SHOPLINE 團隊觀察某一服飾品牌，上線半年內啟用 SHOPLINE Payments，相較於其他管道業績成長近 50 萬，其中僅一筆千元的拒付交易發生。

能有如此成果，主要是因為 SHOPLINE Payments 的智慧風控系統，透過 AI 智慧監控每筆交易的安全性，自動判斷顧客的詐騙風險程度，同時可以針對可疑的交易採用動態 3D 認證，提高防詐騙效率，進而提升訂單交易的安全度，大幅降低品牌掉單率，整體轉換率也相較於其他競品高出約 5%，讓顧客交易安心又放心。
台新銀行的信用卡收單服務：
皆啟用 3D 驗證
永豐銀行的信用卡收單服務：
皆啟用 3D 驗證
綠界科技的信用卡收單服務：

綠界科技於 2022/6/9 10:00 起，國內外信用卡全面啟用交易 3D 驗證，意即當顧客使用信用卡進行交易，一律會經過 3D 驗證流程。