信用卡 3D 驗證

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以下的文章我們將介紹

 

一、什麼是信用卡 3D 驗證?

3D 驗證是國際發卡組織 Visa、MasterCard、JCB 所推出的網路安全認證服務,讓顧客在使用信用卡消費的最後一步,必須輸入正確的驗證碼才能完成付款,以下為未啟用/啟用 3D 驗證的交易流程異:

  • 未啟用 3D 驗證
    顧客輸入信用卡資訊(姓名、卡號、到期日、安全碼)並提交 > 發卡銀行確認資訊無誤,回傳授權成功 > 付款成功

  • 啟用 3D 驗證
    顧客輸入信用卡資訊(姓名、卡號、到期日、安全碼)並提交 > 進入 3D 驗證畫面(如下圖)後,顧客可選擇接收動態驗證碼的簡訊,亦或者是輸入「於網銀預先設定」的靜態驗證碼 > 發卡銀行確認資訊及驗證碼無誤,回傳授權成功 > 付款成功

若選擇手機接收驗證碼,簡訊會寄到持卡人申辦信用卡時所填寫的手機號碼,僅部分發卡銀行(例如:台新、華南銀行)會同步發一封 email 到當初申請信用卡時登記的電子信箱,下圖為 MasterCard 之 3D 驗證畫面示意圖:

 

 

二、啟用與未啟用信用卡 3D 驗證的比較

啟用 3D 驗證後,對店家來說,信用卡交易的訂單較能受到保障,但同時付款流程會多一道確認程序,詳細說明,可參考以下:

  • 信用卡交易的保障
    當持卡人遭遇信用卡盜刷、冒用時,可在交易發生後的 120 日內向發卡銀行提出交易無效,如發卡銀行接受申請,店家的收單銀行(例如:台新、永豐、綠界科技等)會通知店家退回款項,若商品已經發貨,店家可提出相關證明給金流組織,這稱之為「銀行端扣回爭議帳款 Chargeback 」。
    金流組織在審核責任歸屬時,會考慮一個很重要的環節 - 此筆交易當初是否有透過 3D 驗證的流程
  1. 如有透過 3D 驗證,金流組織判定的結果通常會是交易有效,持卡人須支付款項。
  2. 如沒有透過 3D 驗證,金流組織判定的結果則傾向是店家得自行吸收這筆損失,須將款項退還給持卡人。

更多說明請詳閱:電商金流端扣回爭議帳款 ( Chargeback ) 必知重點!

 

  • 付款流程程序增加
    透過 3D 驗證的信用卡交易,持卡人須在最後一步於限定的時間內輸入正確的靜態或動態驗證碼,發卡銀行才會判斷是否回傳授權,但持卡人可能因以下原因而無法完成驗證:

  1. 持卡人當下因手機不在身邊、忘了繳電話費、訊號不佳、出國旅遊未開漫遊,因此無法接收動態驗證碼的簡訊。

  2. 簡訊僅會寄到持卡人申辦信用卡時所填寫的手機號碼,但現已更換手機號碼,因此無法接收動態驗證碼的簡訊,須請持卡人自行與發卡銀行聯繫更換。

  3. 持卡人因連續 3 次輸入錯誤的驗證碼,導致該信用卡的 3D 驗證機制被鎖上,因此無法完成付款,須請持卡人自行與發卡銀行聯繫,解鎖後才能繼續使用。

 

三、評估是否啟用 3D 驗證

若一間商店的信用卡收單服務有啟用 3D 驗證,對店家來說,信用卡的交易較有保障,也可能因完成付款的困難度提高,而多少降低「非持卡人本人付款」的訂單產生(以下稱之為詐騙訂單)。

目前綠界科技、永豐、台新銀行收單服務,皆預設為店家開啟 3D 驗證功能,如店家謹慎評估後,仍不希望開啟 3D 驗證功能,須向金流端提出關閉(綠界限定特約會員可提出關閉 3D 驗證)由金流端評估商品類型、商品單價、商店平均交易金額是否在可承擔之風險範圍。

 

四、支援啟用 3D 驗證的信用卡收單服務

下圖為目前 SHOPLINE 已完成串接,且台灣店家可申請使用的信用卡收單服務公司,但現階段並非所有的金流公司都支援啟用 3D 驗證,店家可參考圖表的倒數第二列:

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  • 台新銀行的信用卡收單服務:
    申請時可向你的台新銀行窗口提出啟用信用卡 3D 驗證的需求,如先前未提出,審核通過後仍可以申請啟用,約需 3-5 個工作天
  • 永豐銀行的信用卡收單服務:
    現階段申請永豐收單服務,皆預設開啟 3D 驗證
  • 綠界科技的信用卡收單服務:
    一般會員(個人會員 / 商務會員):

    海外信用卡交易綠界科技於 2019/04/08 10:30 起,全面啟用一般會員(個人 / 商務)「海外信用卡交易」3D 驗證機制,意即當顧客使用海外的銀行發行之信用卡進行交易,且該信用卡支援 3D 驗證功能時, 一律會透過 3D 驗證的流程,正確輸入後發卡銀行才會回傳授權。

    國內信用卡交易 綠界科技於 2019/05/02 10:00 起,全面啟用一般會員(個人 / 商務)「國內信用卡交易」3D 驗證機制,意即當顧客使用國內的銀行發行之信用卡進行交易,且該信用卡 支援 3D 驗證功能時, 一律會透過 3D 驗證的流程,正確輸入後發卡銀行才會回傳授權。


    特約會員
    是否開啟 3D 驗證機制,則視店家個人與綠界合約商議條件設定為準,
    如您不確認您的綠界帳號是否有開啟 3D 驗證,可以到 綠界首頁>我要收款>收款設定,或直接登入以下網址進行確認:https://payment.ecpay.com.tw/CreditCardSetup/CreditCardSetup


    請留意:如顧客持有的信用卡本身不支援 3D 驗證功能,當使用此卡進行交易時,則不需經過任何驗證程序,即可完成交易。

    如使用綠界科技線上收單服務遇交易糾紛時,請於綠界科技官網參考相關規範:
    會員服務條款
    綠界科技特約商店服務規範
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