其他|信用卡 3D 验证

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以下的文章我们将介绍

 

一、什么是信用卡 3D 验证?

3D 验证是国际发卡组织 Visa、MasterCard、JCB 所推出的网路安全认证服务,让顾客在使用信用卡消费的最后一步,必须输入正确的验证码才能完成付款,以下为未启用/启用 3D 验证的交易流程差异:

  • 未启用 3D 验证

顾客输入信用卡资讯(姓名、卡号、到期日、安全码)并提交 > 发卡银行确认资讯无误,回传授权成功 > 付款成功

  • 启用 3D 验证

顾客输入信用卡资讯(姓名、卡号、到期日、安全码)并提交 > 进入 3D 验证画面(如下图)后,顾客可选择接收动态验证码的简讯,亦或者是输入“于网银预先设定”的静态验证码 > 发卡银行确认资讯及验证码无误,回传授权成功 > 付款成功

若选择手机接收验证码,简讯会寄到持卡人申办信用卡时所填写的手机号码,仅部分发卡银行(例如:台新、华南银行)会同步发一封 email 到当初申请信用卡时登记的电子信箱,下图为MasterCard 之 3D 验证画面示意图:

 

二、启用与未启用信用卡 3D 验证的比较

启用 3D 验证后,对店家来说,信用卡交易的订单较能受到保障,但同时付款流程会多一道确认程序,详细说明,可参考以下:

  • 信用卡交易的保障
    当持卡人遭遇信用卡盗刷、冒用时,可在交易发生后的 120 日内向发卡银行提出交易无效,如发卡银行接受申请,店家的收单银行(例如:台新、永丰、绿界科技等)会通知店家退回款项,若商品已经发货,店家可提出相关证明给金流组织,这称之为“银行端扣回争议帐款 Chargeback ”。金流组织在审核责任归属时,会考虑一个很重要的环节 - 此笔交易当初是否有透过 3D 验证的流程
  1. 如有透过 3D 验证,金流组织判定的结果通常会是交易有效,持卡人须支付款项。
  2. 如没有透过 3D 验证,金流组织判定的结果则倾向是店家得自行吸收这笔损失,须将款项退还给持卡人。

    更多说明请详阅:电商金流端扣回争议帐款 ( Chargeback ) 必知重点!
  • 付款流程程序增加
    透过 3D 验证的信用卡交易,持卡人须在最后一步于限定的时间内输入正确的静态或动态验证码,发卡银行才会判断是否回传授权,但持卡人可能因以下原因而无法完成验证:

  1. 持卡人当下因手机不在身边、忘了缴电话费、讯号不佳、出国旅游未开漫游,因此无法接收动态验证码的简讯。

  2. 简讯仅会寄到持卡人申办信用卡时所填写的手机号码,但现已更换手机号码,因此无法接收动态验证码的简讯,须请持卡人自行与发卡银行联系更换。

  3. 持卡人因连续 3 次输入错误的验证码,导致该信用卡的 3D 验证机制被锁上,因此无法完成付款,须请持卡人自行与发卡银行联系,解锁后才能继续使用。

三、评估是否启用 3D 验证

若一间商店的信用卡付款方式有启用 3D 验证机制,除了对商店的信用卡交易较有保障,也可能因完成付款的困难度提高,而多少降低“非持卡人本人付款”的订单产生。

目前台湾的金流单位皆预设启用信用卡 3D 验证机制,若有相关问题都可以直接请教金流单位。

 

四、支援启用 3D 验证的信用卡收单服务

下图为目前 SHOPLINE 已完成串接,且台湾店家可申请使用的信用卡收单服务公司,但现阶段并非所有的金流公司都支援启用 3D 验证,店家可参考图表的倒数第二列:

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香港店家所串接的金流中, Stripe 也有支援 3D 验证。
若该笔交易有「通过 3D 验证」完成,店家可于 Stripe 后台查看到该笔交易显示经过 3D 验证保护下图红框处):

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若该笔交易「没有通过 3D 验证」程序完成,在 Stripe 后台,会直接显示 authorised 和 captured,不会显示 3D Secure 的程序:

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