本記事では、以下の内容についてご説明します：
１、3D セキュアとは何ですか？
3D セキュアは、Visa、Mastercard、JCB が提供するオンライン決済向けの本人認証サービスです。顧客がクレジットカードで支払う際、決済を完了するには、決済の最終段階で正しい認証コードを入力する必要があります。
以下は、3D セキュアを無効／有効にした場合の決済フローの違いです：
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3D セキュアが無効の場合
顧客がクレジットカード情報（カード名義人名、カード番号、有効期限、セキュリティコード（CSC））を入力して送信 ＞ カード発行会社が情報を確認し、オーソリ承認 ＞ 決済完了。
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3D セキュアが有効の場合
顧客がクレジットカード情報（カード名義人名、カード番号、有効期限、セキュリティコード（CSC））を入力して送信 ＞ 3D セキュア画面が表示される（下図参照）＞ SMS で受信したワンタイムパスワードを入力する ＞ カード発行会社がカード情報および認証情報を確認し、オーソリ承認 ＞ 決済完了。
SMS による認証コードを受信した場合、認証コードはカード申込時に登録した携帯電話番号宛に送信されます。また、一部のカード発行会社（例：Taishin Bank、Hua Nan Commercial Bank）では、カード申込時に登録したメールアドレス宛にも通知メールが送信されます。
以下は Mastercard の 3D セキュア認証画面の例です。
２、3D セキュアを有効・無効による違い
3D セキュア認証を有効にすると、クレジットカード決済の安全性が向上する一方で、決済時の操作が増えるため、購入完了率に影響する場合があります。
以下で詳しく説明します。
クレジットカード取引に対する保護
- カード情報の盗用や不正利用が発生した場合、カード名義人は取引日から 120 日以内にカード発行会社へ異議申立てを行うことができます。カード発行会社が申立てを認めた場合、ストアが利用している加盟店契約会社および決済代行会社（例：SHOPLINE）は、ストアに対して売上金の返還を求める場合があります。商品を発送済みの場合、ストアは取引に関する証明資料を提出して異議申立てを行うことができます。これは「チャージバック（Chargeback）」と呼ばれます。チャージバックの審査では、責任の所在を判断する際に、当該取引で 3D セキュアによる本人認証が実施されていたかどうかが重要な判断材料の一つとなります。
- 3D セキュアによる本人認証が実施されている場合、チャージバックの審査では、取引が有効であると判断される傾向があり、カード名義人が代金を負担することになります。
- 3D セキュアによる本人認証が実施されていない場合は、ストアが損失を負担し、カード名義人へ返金するよう判断される傾向があります。
決済手順が増える
3D セキュアを使用したクレジットカード取引では、カード会員は最終ステップで、所定の時間内に正しい認証コードを入力する必要があります。カード発行会社は、カード情報および認証情報を確認したうえで、オーソリ承認を行います。
ただし、以下のような理由により認証を完了できない場合があります。
- 携帯電話を手元に持っていない、携帯電話料金の未払い、通信状況の不良、海外渡航時にローミングを有効にしていないなどの理由により、ワンタイムパスワードの SMS を受信できない。
- ワンタイムパスワードの SMS は、クレジットカード申込時に登録した携帯電話番号宛てのみに送信されます。現在の電話番号へ変更している場合は SMS を受信できないため、カード発行会社へ連絡のうえ登録情報を変更してください。
- 認証コードを連続して 3 回誤入力したことにより、当該クレジットカードの 3D セキュア機能がロックされ、決済を完了できない。利用を再開するには、カード発行会社へ連絡してロック解除を行う必要があります。
３、3D セキュアの利用を検討する
ストアのクレジットカード決済で 3D セキュアを有効化すると、クレジットカード取引の安全性向上が期待できる一方で、決済完了までの手順が増えるため、カード会員本人以外による決済の発生が少なくなる可能性もあります。
現在、台湾の多くの決済サービスでは、クレジットカードの 3D セキュアが初期設定で有効になっています。ご不明な点がある場合は、ご利用の決済サービスへお問い合わせください。
４、3D セキュアに対応しているクレジットカード決済サービス
以下は、現在 SHOPLINE と連携済みで、台湾のストアが申請可能なクレジットカード決済サービスです。3D セキュアへの対応状況については、表の下から 3 行目の「3D セキュア対応」をご確認ください。
（画像は新しいタブで開くと拡大してご覧いただけます）
SHOPLINE Payments のクレジットカード決済サービス
SHOPLINE Payments の不正検知システムでは、動的 3D セキュアを採用しており、コンバージョン率および決済成功率の向上を実現しています。また、ご希望に応じて、3D セキュアを初期設定で有効にすることも可能です。
ブランドによっては、さまざまな要因によりコンバージョン率や決済成功率が低下する場合があります。SHOPLINE Payments は、ブランドのコンバージョン率向上をサポートする決済サービスです。
SHOPLINE チームの観察によると、あるアパレルブランドでは、SHOPLINE Payments の導入後 6 か月以内に、他の決済手段と比較して売上が約 50 万台湾ドル増加し、チャージバックの発生は約 1000 台湾ドルの取引 1 件のみでした。
この結果は、SHOPLINE Payments の不正検知システムによるものです。AI が各取引の安全性を監視し、顧客の不正利用リスクを自動で判定します。また、不審な取引には動的 3D セキュアを適用することで、不正利用対策の精度を高め、注文取引の安全性向上につなげます。これにより、ブランドの注文離脱率を大幅に抑え、全体のコンバージョン率は他社サービスと比較して約 5％ 高い結果となっています。顧客にも安心してお買い物いただける決済環境を提供できます。
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